如果你的記錄良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，將享受到很多優(yōu)惠；反之，如果存在多次逾期還款或透支超時，則可能被拒貸，而且不良信息將保存5年，5年后銀行才會恢復你的“名譽”。
晨報記者 曾靜
廈門網(wǎng)-海西晨報訊 任何一個擁有信用卡的人，無論是辦理銀行貸款還是貸款擔保，都會在央行全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信系統(tǒng)里，存有一份信用報告。如果你的記錄良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，將享受到很多優(yōu)惠；反之，如果存在多次逾期還款或透支超時，則可能被拒貸，而且不良信息將保存5年，5年后銀行才會恢復你的“名譽”。
日前，中國人民銀行廈門市中心支行副行長汪肇煒接聽市長專線電話時，對前不久正式實施的我國征信業(yè)首部行政法規(guī)《征信業(yè)管理條例》（簡稱《條例》進行了解讀。
不良信用信息
保存期限為5年
“個人信用報告保持良好狀態(tài)非常重要！” 汪肇煒透露，截至2012年末，廈門個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫共收錄163萬人?！叭ツ陱B門4萬余人查信用記錄。隨著《條例》和‘國五條’的出臺，今年這個數(shù)字暴增，平均每個工作日查詢?nèi)舜畏吨寥陌偃??！?/P>
實際上，醞釀十年之久的《征信業(yè)管理條例》是今年3月15日才正式開始實施的。記者注意到，新版《條例》中關(guān)于“個人不良信用信息的保存期限設定為5年”的規(guī)定，是最受關(guān)注的一項。在此之前，逾期記錄只要曾經(jīng)發(fā)生就都會顯示。不過新《條例》規(guī)定，5年保存期限的起點是從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，就不受5年期限限制。
“比如一筆貸款應當是在1月1日還款，但一直逾期到3月1日才償還，那么，從3月1日開始計算，5年后此記錄將被刪除，但如果這筆貸款一直未還，信用報告仍然會詳細顯示這筆逾期貸款的情況?！?汪肇煒解析，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個人改正并保持良好的信用記錄，期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。
信用狀況良好
辦貸款有優(yōu)惠
記者了解到，目前到銀行貸款、辦理房子車子按揭、辦信用卡等個人金融消費業(yè)務都要看信用記錄。如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間；其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠。
然而在廈門，對自己的信用記錄沒有足夠了解的大有人在，那么，怎樣查詢自己的個人信用報告呢？汪肇煒解析，根據(jù)新版《條例》規(guī)定：“個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告?！北救酥灰獢y帶自己有效身份證的原件及復印件，到廈門市湖濱南路的人民銀行廈門市中心支行二樓辦理即可，非常簡單。
他人查詢
須獲個人書面授權(quán)
對于市民比較擔心的“隱私外泄”，汪肇煒說，這大可放心?！稐l例》規(guī)定，任何機構(gòu)和個人如果想查看個人信用報告，必須首先獲得個人的書面授權(quán)，否則，征信機構(gòu)不能將信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。
當發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了個人信用報告時，本人可及時與人行征信管理部門取得聯(lián)系。依據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機構(gòu)違反規(guī)定查詢個人信用報告的，將被責令改正并處以罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。
【焦點問題面對面】
市民劉先生反映，自己身份證被別人盜用辦了信用卡，他擔心會影響今后自己貸款買房，因此想去修改這個錯誤信息。
答：個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向發(fā)生信貸業(yè)務并采集信息的機構(gòu)提出異議，異議受理部門應當在規(guī)定時限內(nèi)處理；個人認為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應當及時核查處理并限期答復。
市民黃女士詢問，自己在2010年因搞錯還款日，造成連續(xù)幾個月逾期。但弄清情況后，這幾年按時還款了。這個不良記錄在五年期內(nèi)，是否會影響貨款？
答：一般來說，各金融機構(gòu)以24個月的征集記錄為主要參考。
多位市民詢問，征信系統(tǒng)里的不良記錄是如何采集的？
答：從事信貸業(yè)務的機構(gòu)有義務向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供個人和企業(yè)的信貸信息，提供時需要取得信息主體的書面同意?！稐l例》明確規(guī)定禁止和限制征信機構(gòu)采集的個人信息，包括：禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息；征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。
哪些情況易造成征信不良記錄？
答：應該來說，部分市民的逾期記錄是因為對房貸還款或者信用卡還款業(yè)務不了解造成的，并非惡意。以下情況易造成不良記錄，需注意：1）信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；2）按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；3）按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期等；4）為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款；5）被別人冒用身份證或身份證復印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。
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