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　　廈門網(wǎng)-廈門日?qǐng)?bào)訊 （文/記者 吳汀煌）記者日前從中國人民銀行廈門市中心支行獲悉，我市目前已有超過120萬市民的自然人信息納入了征信系統(tǒng)，也就是說有上百萬廈門人擁有了自己的信用檔案。中國人民銀行廈門市中心支行副行長鄭衛(wèi)國告訴記者，通過征信系統(tǒng)，企業(yè)和個(gè)人過去的信用記錄被保存下來，守信記錄逐步累積成為信用財(cái)富，今后借款等方面可以獲得相應(yīng)的優(yōu)惠，失信則會(huì)給未來的信用交易等活動(dòng)造成很大不便。

　　為信用建檔，人行將擴(kuò)大征信面

　　鄭衛(wèi)國說，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)為每個(gè)人建立了“信用檔案”，這個(gè)檔案就是我們?nèi)粘＝佑|到的個(gè)人信用報(bào)告。據(jù)介紹，個(gè)人信用報(bào)告一般包含五個(gè)方面的內(nèi)容:第一，個(gè)人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號(hào)碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時(shí)還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息；第五，信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過查詢。

　　目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個(gè)人基本信息和信用信息。其中個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份證件名稱及號(hào)碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個(gè)人信用信息包括個(gè)人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。鄭衛(wèi)國說，除了基本信息和信用信息，征信系統(tǒng)還可以記錄個(gè)人的非銀行信息，中國人民銀行廈門市中心支行已將個(gè)人公積金繳存情況納入征信系統(tǒng)，隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善?熏該數(shù)據(jù)庫還將采集個(gè)人繳納電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用以及法院民事判決和個(gè)人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個(gè)人的信用狀況。　 

　　看信用狀況，重點(diǎn)考察最近情形

　　據(jù)介紹，個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息主要出現(xiàn)在第三部分，即“借款歷史信息”，通過信用卡或貸款的“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”等指標(biāo)來反映借款人的欠款數(shù)額和逾期情況，并且在“24個(gè)月還款狀態(tài)”欄目 中記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況，供商業(yè)銀行參考，以判斷借款人的還款意愿及還款能力。

　　鄭衛(wèi)國說，如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況，如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

　　“需要說明的一點(diǎn)是，如果信用卡出現(xiàn)了負(fù)面記錄，還清銀行欠款并銷卡后，負(fù)面記錄還是存在于信用報(bào)告中的?！编嵭l(wèi)國就此解釋說，因?yàn)榻€(gè)人信用報(bào)告的目的是真實(shí)、客觀地反映個(gè)人的信用狀況，不僅要反映個(gè)人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況，所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間。

　　個(gè)人有異議可以提出異議申請(qǐng)

　　鄭衛(wèi)國提醒市民，在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額，在信用卡停用或信用交易終止時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。同時(shí)，特別要注意這些容易出現(xiàn)負(fù)面記錄的情況:一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。

　　當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見時(shí)，應(yīng)首先到與自己有業(yè)務(wù)往來（此信用信息的相關(guān)業(yè)務(wù)）的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決，如協(xié)商未果，可直接向人民銀行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)。如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可；如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力（經(jīng)過公證）的授權(quán)委托書。